🔄 ¿Renegociar, repactar o refinanciar? ¿Cuál me sirve?

Cuando no puedes pagar una deuda, muchas veces te ofrecen opciones como “repactar” o “refinanciar”. Suena bien, pero si no sabes lo que estás aceptando, podrías terminar pagando más, por más tiempo, y con más estrés.

Acá te explicamos qué significa cada una y en qué casos podría servirte.

📌 Repactar

Es cuando la institución te ofrece un nuevo plan de pago para una deuda existente, generalmente con nuevas condiciones, cuotas y un costo total mayor.

🧠 ¿Cuándo sirve?

  • Si ya no puedes pagar las cuotas actuales
  • Si prefieres cuotas más chicas aunque pagues por más tiempo

⚠️ Ojo con:

  • Te pueden cobrar más intereses acumulados
  • Puede parecer un alivio hoy, pero terminarás pagando mucho más
  • A veces te cobran seguros nuevos o “gastos de repactación”

📌 Renegociar

Es cuando tú (o una organización como el SERNAC) negocias directamente con la entidad para cambiar condiciones sin necesariamente aumentar la deuda.

🧠 ¿Cuándo sirve?

  • Si tienes poder de negociación (ej: has sido buen pagador)
  • Si puedes pagar parte de la deuda al contado
  • Si puedes ofrecer otra alternativa (ej: congelar intereses)

✅ Puede incluir:

  • Rebaja de intereses
  • Eliminación de comisiones
  • Mayor plazo sin recargo
  • Flexibilidad si estás en situación crítica

📌 Refinanciar

Es cuando pides un nuevo crédito para pagar el anterior (a veces en otra institución), generalmente con mejores condiciones.

🧠 ¿Cuándo podría servir?

  • Si el nuevo crédito tiene menos interés
  • Si te permite consolidar varias deudas en una sola cuota

⚠️ Ojo con:

  • Si no cancelas efectivamente la deuda anterior, solo estás sumando más
  • A veces, el banco nuevo te “vende” un refinanciamiento con comisiones escondidas

🧠 ¿Qué deberías preguntar antes de aceptar?

  • ¿Cuánto pagaré en total al final?
  • ¿Cuánto pagaba antes vs ahora?
  • ¿Cuántas cuotas son? ¿Y de qué monto?
  • ¿Me están cobrando intereses nuevos sobre intereses antiguos?
  • ¿Hay seguros o comisiones incluidas?

💬 LukaEjemplo

Me ofrecieron repactar mi deuda de $400.000 en 24 cuotas de $30.000. Sonaba fácil… pero eso es $720.000 en total. Pregunté, rechacé, y logré renegociar con el mismo banco: 12 cuotas de $42.000 → mucho más justo.

🧠 LukaTip

“Si no entiendes lo que estás firmando, probablemente no te conviene.”

📌 Este documento está en desarrollo. ¿Has vivido una experiencia buena o mala con una repactación? Súmala al GitHub de LukaLibre.